Garantie hospitalisation des mutuelles

La garantie hospitalisation

Une hospitalisation représente généralement une période difficile à vivre pour le patient et pour ses proches. Elle peut également être à l’origine de graves problèmes financiers même si la Sécurité sociale couvre 80% des frais d’hospitalisation.
L’hospitalisation n’est pas une mésaventure qui n’arrive qu’aux autres. Les statistiques nous prouvent qu’une famille sur trois y est confrontée chaque année.
Il est conseillé de choisir un établissement de santé conventionné et de s’affilier à une complémentaire santé comprenant une garantie hospitalisation pour vous mettre à l’abri de soucis importants.

Afin de vous aider à faire face aux dépenses liées à une hospitalisation, nous vous proposons un récapitulatif des remboursements accordés par l’Assurance maladie et des différentes options proposées par les mutuelles et les compagnies d’assurance.

Le remboursement des frais d’hospitalisation par l’Assurance Maladie

La Sécurité sociale prend en charge 80% des frais d’hospitalisation basés sur les tarifs pratiqués par les hôpitaux publics et les cliniques conventionnées. Certains actes médicaux réalisés avant ou après l’hospitalisation sont également pris en charge à des taux variant selon la procédure.

Le remboursement n’est cependant effectué que si le patient a rempli complètement et correctement son dossier d’admission et a notamment présenté une carte Vitale à jour ou les justificatifs s’il bénéficie d’aides à la complémentaire santé.

Un forfait journalier hospitalier de 18 euros (ou de 13,50 euros en service psychiatrique) reste à la charge du patient sauf en cas d’exonération :

  • une hospitalisation pendant les 4 derniers mois de grossesse et pendant les 12 jours suivant l’accouchement
  • une hospitalisation d’un nouveau né âgé de moins d’un mois
  • une hospitalisation d’un bénéficiaire de la CMU-C ou de l’AME
  • une hospitalisation suite à un accident de travail ou une maladie professionnelle
  • une hospitalisation à domicile
  • une hospitalisation d’un donneur d’organes

Les dépassements d’honoraires et les produits de confort telles que la chambre particulière ou la télévision ne sont pas couverts par la Sécurité sociale.

Le remboursement du reste à charge du patient

La complémentaire santé à titre individuel ou collective (mutuelle d’entreprise) peut intervenir partiellement ou totalement pour couvrir les sommes restant dues par le patient hospitalisé ainsi que le forfait journalier et les produits dits de confort. Il est donc important de comparer les différentes offres garantie hospitalisation avant de choisir sa mutuelle.

Les personnes non affiliées à une mutuelle et dont les ressources ne permettent pas de payer le reste à charge des frais d’hospitalisation après l’intervention de la Sécurité sociale peuvent bénéficier d’aides sous conditions. Elles peuvent notamment introduire une demande de CMU-C auprès de leur Caisse Primaire d’Assurance Maladie.

La garantie hospitalisation

Depuis le1er janvier 2016, les salariés sont automatiquement et obligatoirement affiliés à la mutuelle de leur entreprise qui doit couvrir le panier de soins minimal.
Cette complémentaire santé doit notamment prendre en charge la totalité du forfait journalier en cas d’hospitalisation. De plus, si le contrat est dit responsable, il remboursera le ticket modérateur sans limitation de durée pour autant que le médecin adhère au contrat d’accès aux soins.

Il faut cependant vérifier si la garantie hospitalisation couvre les dépassements d’honoraires et les éventuels produits de confort. Elle peut également inclure un service d’assistance comme la garde des enfants.

Si la mutuelle collective ne couvre pas suffisamment les frais d’hospitalisation, il est possible de s’affilier à une surcomplémentaire santé. De même, les autres catégories de travailleurs ainsi que les personnes sans activité professionnelle ont intérêt à choisir un contrat de mutuelle incluant une garantie hospitalisation afin de pouvoir faire face aux dépenses.

Certaines mutuelles proposent différentes formules de garantie hospitalisation versée sous forme d’indemnités journalières. Le patient a toute liberté d’utiliser cette indemnité pour couvrir les dépassements d’honoraires et les transports mais également les dépenses de confort comme une chambre individuelle. Les cotisations permettant de bénéficier de cette garantie sont rapidement récupérées.

Avant de s’affilier à une mutuelle hospitalisation, il est recommandé de vérifier la présence de plusieurs options :

  • le tiers payant étendu à toute la France
  • un forfait journalier hospitalier illimité
  • un forfait chambre particulière pour le patient et éventuellement son accompagnant
  • les différentes assistances proposées en cas d’hospitalisation :
    • aide-ménagère à domicile
    • garde des enfants
    • accompagnement à la recherche d’un établissement de santé
    • intervention dans les transports et hébergements des proches
  • une couverture sans délai d’attente
  • une couverture des dépassements d’honoraires à un taux intéressant

Il existe également des formules proposant une garantie hospitalisation renforcée destinée aux personnes âgées. Cette garantie fait généralement partie du panier mutuelle Senior et maintient l’indemnité journalière lorsque le patient reste hospitalisé pendant la rééducation ou la convalescence. Il faut vérifier si cette clause n’a pas de limite dans le temps.
La mutuelle Senior inclut souvent également les produits de confort et rembourse notamment la location de la télévision ou le supplément pour chambre particulière. Cette option est appréciée pendant les longs séjours en hôpital.

Enfin certaines mutuelles Senior sont évolutives et s’adaptent à une éventuelle dégradation de l’état de santé du patient sans augmenter le montant des cotisations.

Il ne faut pas hésiter à demander plusieurs offres aux mutuelles et aux compagnies d’assurance afin de comparer soigneusement les différentes propositions et le prix des cotisations.

La garantie hospitalisation adaptée à ses besoins et à son profil permet de mettre ses proches à l’abri des problèmes financiers et de la vie quotidienne.

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