Choisir une mutuelle adaptée aux Seniors
Les besoins en soins de santé évoluent tout au long de la vie et c’est pour cette raison qu’il est essentiel de choisir une mutuelle adaptée à son âge et à son statut.
Le système de santé français couvre partiellement les remboursements des médicaments, des frais d’hospitalisation et des actes médicaux. De plus, des aides sont accordées sous conditions de réserve afin de permettre aux plus démunis ou aux personnes dépendantes de continuer à bénéficier de soins de qualité ou de profiter d’un confort de vie minimal.
Depuis le 1er janvier 2016, toute personne travaillant ou résidant en France de manière stable et régulière est assurée à titre individuel. Elle perçoit les remboursements de l’Assurance maladie, une branche de la Sécurité sociale.
Afin de bénéficier de remboursements supplémentaires et d’aides sociales, il est recommandé d’adhérer à une mutuelle ou à une assurance complémentaire santé.
Les salariés sont dorénavant affiliés obligatoirement à la mutuelle entreprise choisie par l’employeur qui doit payer 50% des cotisations. Il est cependant parfois nécessaire de choisir une couverture plus large qui correspond à ses besoins réels.
Ainsi, de nombreux organismes proposent une mutuelle senior adaptée aux personnes âgées qui courent plus de risques que les jeunes. La complémentaire santé senior couvre notamment mieux les dépassements d’honoraires, les frais d’hospitalisation ou les cures thermales.
Avant de s’affilier, il est essentiel de comparer les mutuelles et de choisir l’offre correspondant à son profil et à son statut.
Le statut de retraité
Les salariés qui partent à la retraite et qui perçoivent une pension conservent leurs droits aux remboursements des soins en cas de maladie durant toute leur retraite sans devoir effectuer de démarche. La Caisse nationale d’assurance vieillesse s’occupe de signaler le changement de statut auprès de la Caisse primaire d’Assurance Maladie. Ils doivent toutefois mettre à jour la carte Vitale.
La CPAM devra être contactée si le retraité perçoit plusieurs pensions de retraite ou s’il perçoit une pension de vieillesse minimale.
Les personnes n’ayant jamais travaillé et percevant une pension de réversion, (une partie de la pension du conjoint décédé) conservent également leurs droits au remboursement des frais de santé.
La retraite pour pénibilité
Un départ à la retraite à partir de l’âge de 60 ans est autorisé en cas d’incapacité permanente reconnue de minimum 10% suite à une maladie professionnelle ou à un accident de travail (en dehors des accidents sur le trajet) sous certaines conditions :
- si le taux d’incapacité permanente est compris entre 10 et 20% :
- apporter les preuves d’une exposition à des facteurs de risques professionnels pendant 17 ans minimum
- avoir un avis favorable de la commission pluridisciplinaire
- si le taux d’incapacité permanente est supérieur à 20% :
- le salarié bénéficiant du départ à la retraite pour pénibilité suite à une maladie professionnelle doit introduire une demande à sa caisse de retraite
- un médecin mutuelle conseil doit établir une similitude de lésions avec une maladie professionnelle fixée par arrêté en cas d’accident de travail pour autoriser le départ à la retraite pour pénibilité.
Les mutuelles pour seniors
Les salariés qui souhaitent conserver leur mutuelle d’entreprise doivent introduire une demande six mois au moins avant leur départ à la retraite. Ils devront cependant prendre à leur charge la part des cotisations payées précédemment par leur employeur. Avant de se décider, il faut également vérifier si cette mutuelle répond aux besoins spécifiques des personnes âgées, ce qui est rarement le cas. Il est donc souvent plus intéressant de choisir une meilleure mutuelle ou une assurance santé senior en utilisant un comparateur.
Les mutuelles estiment généralement que les besoins en soins de santé augmentent à partir de 55 ans. La plupart des organismes proposent donc une complémentaire santé senior à partir de cet âge. Il est essentiel de comparer les différents devis de mutuelles afin de choisir la meilleure couverture et les cotisations les moins onéreuses.
Il est également recommandé de choisir une couverture senior bien avant de partir à la retraite. En effet, certaines mutuelles ne veulent pas accueillir de nouveaux adhérents âgés de 65 ans ou plus.
Une bonne mutuelle senior doit avant tout couvrir convenablement les frais d’hospitalisation et proposer un remboursement de 200 à 300% des tarifs de l’Assurance maladie.
La complémentaire santé senior doit également proposer une couverture optimale pour les soins dentaires, les prothèses auditives et les lunettes. En revanche, les couvertures des soins pédiatriques ou en cas de maternité sont devenues inutiles.
Les seniors doivent également trouver une mutuelle leur garantissant une prise en charge intéressante en cas de perte d’autonomie. Certaines complémentaires santé proposent une garantie dépendance versée sous forme d’allocation mensuelle lorsque la dépendance est reconnue.
Choisir sa mutuelle santé senior doit également inclure une comparaison des services et des avantages proposés notamment :
- un accès à tous les remboursements et aux services sans questionnaire médical
- une couverture immédiate dès l’affiliation
- un tiers-payant
- un remboursement total ou partiel des prestations non couvertes par la Sécurité sociale notamment les cures thermales, les médecines douces ou les consultations en ostéopathie
- une prise en charge des frais de voyage et d’hébergement pour les cures thermales
- une participation forfaitaire aux séjours de thalassothérapie
- une prise en charge des prothèses auditives et dentaires
- un remboursement des examens de prévention
Certaines mutuelles proposent des contrats plus complets incluant :
- une participation forfaitaire aux abonnements en club sportif
- un remboursement du petit matériel médical
- une aide-ménagère
- un service de téléassistance à domicile à tarif préférentiel
En conclusion, une mutuelle complémentaire santé est indispensable pour les seniors malgré des cotisations souvent élevées. Il est essentiel de comparer à la fois les couvertures et les tarifs avant de se décider.
La mutuelle santé senior doit répondre aux besoins réels du retraité isolé ou en couple. Il est important de toujours choisir une complémentaire santé correspondant à son profil, à ses attentes en matière de soins de santé et à son statut professionnel. C’est également le cas pour les :